Si les garanties de votre contrat d’assurance santé ne sont pas suffisantes, sachez qu’il est tout à fait possible de souscrire une deuxième mutuelle santé. Toutefois, cette solution est conditionnée par certaines règles et présentes sont lot d’avantages et d’inconvénients. Par exemple, la double mutuelle vous permet certes de bénéficier d’une meilleure couverture santé, mais elle n’est pas toujours avantageuse sur le plan financier. Est-il vraiment utile d’avoir deux mutuelles ? Voici tout ce que vous devez savoir pour faire un choix éclairé.
Avoir 2 mutuelles, c’est possible ?
Aucune loi n’interdit de souscrire deux mutuelles simultanément. En effet, cumuler les complémhentaires santé permet de profiter de deux remboursements de ses dépenses (et non pas d’un double remboursement).
Cela peut être le cas lorsqu’un contrat de mutuelle individuelle ne comporte pas de garanties suffisamment complètes pour couvrir toutes les dépenses de santé d’un assuré.
Mais de nombreux assurés bénéficiant d’une mutuelle d’entreprise collective décident de souscrire une seconde mutuelle lorsque celle-ci ne couvre pas bien (voire pas du tout) leurs besoins de santé spécifiques.
Nous rappelons que les contrats groupes sont négociés par l’employeur pour tous les assurés, ce qui implique une couverture certes plus avantageuse qu’un contrat individuel mais très peu personnalisée.
Peut-on avoir deux mutuelles d’entreprise ?
Avoir deux mutuelles obligatoires, c’est possible et ce, dans deux situations.
Tout d’abord, vous pouvez être adhérent au contrat collectif de votre entreprise et choisir le rattachement sur le contrat groupe de votre conjoint en tant qu’ayant-droit. Dans ce cas-là, vous payez 50% de votre mutuelle santé d’entreprise et les cotisations de votre deuxième mutuelle sont à la charge de votre conjoint.
Autrement, il est possible d’être automatiquement rattaché à la mutuelle collective de votre conjoint si celle-ci propose une couverture familiale obligatoire. A ce titre, vous êtes couvert de la même manière que pour le cas précédent.
Quels sont les avantages et inconvénients d’avoir 2 mutuelles ?
Avant toute chose, l’intérêt d’avoir une double mutuelle vous permet d’augmenter vos remboursements de santé. Les dépenses liées aux soins optiques, dentaires, auditifs, ou même aux hospitalisations sont souvent très peu remboursées par l’Assurance Maladie et ne sont pas non plus très bien prises en charge par les mutuelles, notamment individuelles.
En d’autres termes, les deux remboursements combinés sont plus importants qu’avec une seule complémentaire santé.
Toutefois, avoir une seconde mutuelle implique de devoir payer une deuxième cotisation d’assurance et donc, un surcoût. Aussi, cette solution n’est pas très avantageuse sur le plan financier, et ce, même si votre employeur prend votre contrat en charge à hauteur de 50%.
Par ailleurs, les démarches de remboursement avec une deuxième mutuelle santé sont plus fastidieuses et comportent plus d’administratif.
Ainsi, mieux vaut d’abord faire le point sur vos besoins de santé mais aussi votre budget pour savoir s’il est vraiment pertinent d’avoir deux mutuelles. De plus, il convient de rester attentif aux garanties proposées, afin de ne pas payer deux fois pour la même couverture santé.
Quelles sont les démarches pour être remboursé par 2 mutuelles ?
La question qui se pose est : peut-on se faire rembourser par deux mutuelles ?
La réponse est oui, même si la démarche est plutôt longue, car une seule mutuelle peut être déclarée à la Sécurité sociale.
En effet, vous ne pouvez pas être remboursé deux fois pour une même prestation. La télétransmission ne sera donc effective qu’avec une seule mutuelle.
Pour être remboursé par la 2ème mutuelle, vous devez obtenir un relevé indiquant le montant des remboursements effectués par votre première mutuelle, puis l’envoyer à la seconde, qui prendra alors en charge tout ou partie des frais restants. De ce fait, vos remboursements vous seront versés en deux fois avec des délais différents.
Enfin, le total des remboursements de la Sécurité sociale et des deux mutuelles ne peut pas être supérieur aux frais engagés.
Par exemple, si une paire de lunettes vous coûte 250 euros et que chacune de vos mutuelles vous couvre à hauteur de 200 euros. Vous n’obtiendrez jamais 400 euros, mais 200€ de votre première mutuelle, et 50€ de l’autre mutuelle qui complète pour arriver à 250 euros.
La surcomplémentaire : une solution alternative pour être mieux couvert
La surcomplémentaire santé constitue un troisième niveau de remboursement après la complémentaire santé et l’Assurance Maladie.
Ce contrat santé a pour but de renforcer votre couverture santé et de prendre en charge les dépenses les plus élevées pour vos besoins de santé spécifiques (dépassements d’honoraires, frais d’optique, frais dentaires, médecine douce, etc.).
Souscrire à une surcomplémentaire se révèle généralement plus avantageux que de souscrire à 2 mutuelles, notamment en termes de prix.
En effet, une surcomplémentaire vous permet d’obtenir de meilleurs remboursements sur certains pôles précis, sans inclure les garanties de base comme le fait une seconde mutuelle.
Foire aux questions
Avoir deux mutuelles donne-t-il droit à un double remboursement ?
Pas tout à fait. Pour une même prestation de santé, vous ne pouvez pas être remboursé plusieurs fois et vous ne pouvez pas vous faire rembourser plus que ce que vous avez dépensé.
Cumuler deux mutuelles, est-ce avantageux financièrement ?
Tout dépend de votre situation. Si vos besoins de santé sont élevés et que votre budget est suffisant pour supporter le coût de deux mutuelles santé, alors dans ce cas-là il est judicieux de souscrire un second contrat.
Un enfant peut-il avoir deux mutuelles ?
En cas de séparation ou de divorce, il est en général conseillé à chaque parent d’ajouter son enfant sur sa propre mutuelle, ce qui lui permet de bénéficier d’une double-mutuelle.
Peut-on avoir deux mutuelles individuelles ?
La réponse est oui. Si votre premier contrat santé ne vous couvre pas suffisamment, vous êtes en droit d’adhérer à une seconde mutuelle individuelle ou surcomplémentaire santé pour compléter vos remboursements.