Mis à jour le 6 juillet 2023 par Julien Fillaud
A partir de 50 ou 55 ans, les besoins de santé augmentent et peuvent engendrer des dépenses conséquentes. Pour couvrir ces soins médicaux, vous avez besoin d’une couverture santé adaptée et de remboursements plus importants sur les différents postes de soins. Une question se pose alors : comment choisir la bonne mutuelle senior ? Une fois à la retraite, comment arbitrer entre un niveau de garanties élevé et un budget souvent limité ? Voici nos conseils et notre comparatif de mutuelle senior.
Connaître ses besoins de santé et anticiper les risques
La première règle à respecter pour ne pas vous tromper dans votre choix est de connaître vos besoins de santé. Posez-vous quelques questions afin de mieux les cerner :
- Consultez-vous des médecins spécialistes, du type cardiologue ou pneumologue ?
- Portez-vous des lentilles ou des lunettes avec une forte correction ?
- Avez-vous besoin de soins dentaires coûteux, comme la pose d’un implant ?
- Envisagez-vous de consulter des spécialistes de la médecine douce, par exemple un ostéopathe ou un sophrologue ?
- En cas d’hospitalisation, désirez-vous une chambre individuelle ?
Pensez au présent, mais aussi au futur. Anticiper les risques est le meilleur moyen de vous protéger contre des dépenses de santé imprévues qu’une complémentaire santé pourrait prendre en charge.
Par ailleurs, si vous trouvez une mutuelle répondant à vos besoins, n’oubliez pas de questionner votre futur assureur sur les délais de carence qui peuvent accompagner certaines prestations.
Choisir le bon niveau de garanties : ne négligez pas l’hospitalisation
Les remboursements optiques et dentaires font partie des postes les plus scrutés par les assurés. Et pour cause : après 50 ans, la vue baisse et il n’est pas rare d’avoir recours à des soins dentaires plus importants. Si ces dépenses peuvent être élevées et nécessitent d’être couvertes, il convient plutôt de s’interroger sur les frais de santé que vous auriez du mal à assumer seul…
En effet, depuis la mise en place du 100% Santé, la Sécurité sociale et les complémentaires santé prennent en charge :
- les lunettes de vue,
- les prothèses dentaires,
- et les prothèses auditives.
Vous avez ainsi accès à une gamme d’appareils de qualité dès lors que vous êtes couvert par un contrat responsable (ce qui est le cas de 9 contrats sur 10).
En revanche, l’hospitalisation ne fait pas partie du panier 100% Santé : la Sécurité sociale rembourse 80% du tarif de convention pour les frais liés à votre hospitalisation. Il reste donc 20% à régler, sans parler des coûts que l’Assurance Maladie ne prend jamais en charge, comme :
- les dépassements d’honoraires des chirurgiens ou anesthésistes,
- le forfait journalier : 20€ par jour d’hospitalisation,
- et les suppléments pour confort personnel.
Seule une mutuelle santé senior performante peut rembourser ce type de frais.
Enfin, il reste un dernier poste de soins à prendre en compte : les soins courants. A partir de 60 ans, vous êtes amené à consulter plus de médecins spécialistes, dont la majorité applique des dépassements d’honoraires. L’Assurance Maladie ne rembourse pas ces frais. Pour qu’ils soient pris en charge (en totalité ou en partie), votre contrat d’assurance santé doit indiquer un remboursement supérieur à 100% BR.
Trouver la meilleure mutuelle senior : un juste équilibre entre prix et garanties
Le tarif d’une complémentaire santé senior varie en fonction de plusieurs critères. Outre le niveau de garantie, l’âge et le lieu de résidence font partie des éléments les plus déterminants. En effet, plus vous avancez dans l’âge, plus les prix augmentent. Vous ne paierez pas non plus la même cotisation si vous habitez dans une petite ville de province avec peu d’habitants que dans une grande ville comme Paris ou Marseille.
Voici un comparatif des contrats de mutuelle selon la zone géographique de l’assuré…
Mutuelle senior : à partir de 31€ par mois en province et 38€ à Paris
Pour une personne de 50 ans habitant à Vannes, avec un niveau de garanties minimum sur tous les postes de soins, la complémentaire santé la moins chère est celle d’April à 31€ par mois. Toutefois, ce contrat ne prend en charge que le panier de soins minimum. Si vous êtes contraint en termes de budget, nous vous recommandons d’augmenter au moins le niveau de couverture en hospitalisation pour vous couvrir contre les imprévus.
Vous souhaitez une sérénité totale ? Si vos revenus le permettent, vous pouvez souscrire une mutuelle haut de gamme, avec un niveau de prise en charge élevé sur tous les postes de soins.
| ASSURANCE | PROVINCE | PARIS |
|---|---|---|
| APRIL FORMULE ACCESS Hospitalisation : 100% BR Dentaire : 100% BR Optique : 50€ Soins courants : 100% BR | 31€ / mois | 38€ / mois |
| COCOON FORMULE KELIOS 2 Hospitalisation : 125% BR Dentaire : 125% BR Optique : 130€ Soins courants : 125% BR | 43€ / mois | 51€ / mois |
| IDENTITES MUTUELLE FORMULE 6.1 Hospitalisation : 250% BR (incluant : chambre individuelle, forfait journalier illimité, transport ambulance, dépassements d'honoraires des chirurgiens et anesthésistes et lit d'accompagnement) Dentaire : 250% BR Optique : 200€ Soins courants : 200% BR | 77€ / mois | 92€ / mois |
Le tarif de l’assurance santé est plus élevé à Paris que dans une petite ville provinciale car :
- c’est une ville densément peuplée, avec un niveau de pollution plus élevé et une consommation de soins médicaux importante ;
- et les dépassements d’honoraires y sont fréquents et élevés chez les médecins.
La formule la moins chère passe alors à 38€.
Comparatif mutuelle senior selon ses besoins
Quels sont les meilleurs contrats d’assurance santé avec une prise en charge élevée en optique et dentaire ?
| ASSURANCE | PRIX |
|---|---|
| 1. APRIL FORMULE CONFORT Dentaire : 250% BR Optique : 200€ Soins courants : 200% BR Hospitalisation : 200% BR | dès 64€ / mois |
| 2. COCOON FORMULE KELIOS 6 Dentaire : 250% BR Optique : 215€ Soins courants : 250% BR Hospitalisation : 250% BR | dès 75€ / mois |
| 3. IDENTITES MUTUELLE FORMULE 5.3 Dentaire : 275% BR Optique : 300€ Soins courants : 150% BR Hospitalisation : 150% BR | dès 77€ / mois |
| 4. ACTUDATA FORMULE NIVEAU 6 Dentaire : 300% BR Optique : 250€ Soins courants : 300% BR Hospitalisation : 300% BR | dès 89€ / mois |
| 5. APRIL FORMULE PREMIUM Dentaire : 400% BR Optique : 300€ Soins courants : 300% BR Hospitalisation : 300% BR | dès 101€ / mois |
Quelles sont les meilleures mutuelles senior avec un remboursement supérieur à 250% en hospitalisation ?
| ASSURANCE | PRIX |
|---|---|
| 1. MUTUELLE MGC Hospitalisation : 250% BR Soins courants : 100% BR Dentaire : 100% BR Optique : 130€ | dès 65€ / mois |
| 2. COCOON FORMULE KELIOS 6 Hospitalisation : 250% BR Soins courants : 250% BR Dentaire : 250% BR Optique : 215€ | dès 75€ / mois |
| 3. IDENTITES MUTUELLE FORMULE 6.1 Hospitalisation : 250% BR Soins courants : 200% BR Dentaire : 250% BR Optique : 200€ | dès 77€ / mois |
| 3. SELFASSURANCE FORMULE INSUR'250 Hospitalisation : 250% BR Soins courants : 200% BR Dentaire : 250% BR Optique : 200€ | dès 94€ / mois |
| 5. COCOON FORMULE SANTE 7 Hospitalisation : 300% BR Soins courants : 300% BR Dentaire : 350% BR Optique : 260€ | dès 114€ / mois |
Faut-il conserver sa mutuelle d’entreprise une fois à la retraite ?
Dans le cas où vous bénéficiez d’une mutuelle d’entreprise obligatoire, votre départ en retraite vous donne le droit de conserver la complémentaire santé de votre entreprise. Cependant, cette solution n’est pas toujours la plus intéressante, notamment sur le plan financier :
- la part payée par l’employeur (au moins 50% de la cotisation) revient à votre charge : vous devrez donc assumer la totalité du coût ;
- l’assureur a le droit d’augmenter le montant de votre cotisation à partir de la seconde année : vous paierez donc plus cher votre complémentaire santé.
Mais le prix n’est pas le seul élément à prendre en compte : vos besoins de santé ont sûrement évolué aussi. Pour choisir un contrat individuel, n’hésitez pas à réaliser plusieurs devis de mutuelle senior afin d’obtenir le tarif de plusieurs compagnies d’assurances et de comparer les offres.
Le saviez-vous ? Depuis le 1er décembre 2020, vous avez la possibilité de résilier votre assurance santé en cours d’année, après un an d’engagement. Vous n’êtes plus contraint d’attendre la date anniversaire du contrat pour changer d’assurance. Les démarches sont gratuites. Vous changez de mutuelle santé ? Le nouvel organisme se charge de résilier pour vous.
Mutuelle senior : les autres conseils et garanties utiles…
Plusieurs services et garanties complémentaires peuvent être très utiles aux personnes de 50, 60 ou 65 ans !
Par exemple :
- la prise en charge des cures thermales,
- ou des médecines douces,
- une aide à domicile en cas de convalescence,
- un service d’assistance,
- etc.
De plus, la question sur la fréquence de l’augmentation tarifaire est également non-négligeable car celle-ci peut se faire tous les 3, 4 ou 5 ans, ou encore progressivement chaque année.
Nous vous conseillons également de comparer plusieurs offres avant de faire votre choix. Pour cela, notre comparateur de mutuelles senior vous permettra de comparer les assureurs de façon efficace.
Nos réponses à vos questions
Quelle mutuelle senior rembourse bien les appareils auditifs ?
Tous les contrats responsables incluent désormais le panier 100% Santé audition à leur offre. Les prothèses auditives dites de Classe 1 sont ainsi prises en charge par l’Assurance Maladie et votre complémentaire santé, dans la limite des prix de vente fixés par la Sécurité sociale.
Toutefois, si vous optez pour une offre libre dite de Classe 2 (hors 100% Santé), alors vous devrez compter sur votre mutuelle santé pour être bien remboursé. Pour faciliter vos recherches, nous avons sélectionné pour vous 3 mutuelles garantissant un remboursement de vos audioprothèses.
- Direct Assurance : jusqu’à 1 200€ par oreille
- Cocoon : 100% BR + 800€ par oreille
- Aésio : 100% BR + 400€ par oreille
Pour en savoir plus, n’hésitez pas à réaliser un devis en ligne.
Quelle mutuelle pour senior prend en charge les cures thermales ?
La cure thermale peut faire l’objet d’un remboursement par votre mutuelle mais tous les contrats ne la remboursent pas ! Voici 4 contrats santé qui prennent en charge la cure thermale :
- Identités Mutuelle (Formule 6.2) : 200% BR + 100€/an
- Miltis (Niveau 4) : 150% BR + 300€/an
- Selfassurance (Formule Insur’250) : 200% BR + 150€/an
- Cocoon (Formule santé 6) : 200€/an
Pour en savoir plus, Mutuelle-Conseil vous propose de remplir une demande de devis de complémentaire santé en ligne.
En savoir plus
- Mutuelles et départ à la retraite : Pour en savoir davantage sur les mutuelles dans le cas d’un départ à la retraite.
- Prothèses dentaires : Détails sur les remboursements de la Sécurité Sociale et des mutuelles pour les prothèses dentaires.
- Hospitalisation à domicile : Pour mieux comprendre le fonctionnement des remboursements d’hospitalisation à domicile.