Avoir une mutuelle permet de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie. Mais si les garanties ne sont pas suffisantes, peut-on souscrire une deuxième mutuelle santé afin d’améliorer sa prise en charge ?
Si la loi n’interdit pas d’avoir 2 mutuelles complémentaires, quelques règles s’appliquent néanmoins. Revenons sur les coûts, les avantages et les inconvénients liés au cumul de mutuelles.
Peut-on légalement avoir 2 mutuelles ?
✅ Oui, il est légalement possible d’avoir deux mutuelles simultanément. La loi n’interdit pas le cumul de deux contrats de complémentaires santé.
En revanche, cette pratique est encadrée : vous ne pouvez pas être remboursé au-delà du montant total de vos dépenses de santé.
Autrement dit, vous bénéficiez de deux remboursements, mais pas d’un double remboursement !
Le cumul de deux mutuelles se produit généralement lorsqu’un salarié n’est pas satisfait des garanties de sa mutuelle d’entreprise obligatoire. Il décide alors de souscrire une seconde mutuelle, à titre personnel, pour bénéficier de meilleurs remboursements sur certains postes, comme les soins dentaires ou l’optique.
Pour rappel, les contrats groupe en entreprise sont négociés par l’employeur pour l’ensemble des salariés. La couverture peut être assez avantageuse, mais les garanties ne sont pas personnalisées selon les besoins spécifiques de chacun.
Une autre situation fréquente concerne les couples de salariés, quand chacun possède sa propre mutuelle d’entreprise et choisit de conserver les deux couvertures.
Et cumuler deux mutuelles d’entreprise ?
✅ Oui, il est possible d’avoir deux mutuelle obligatoires.
En tant que salarié, vous adhérez à la mutuelle collective de l’entreprise. Selon l’employeur, l’adhésion des ayants droit peut être obligatoire ou facultative.
- Cas n°1 : votre employeur propose une couverture familiale obligatoire et vous devez rattacher votre conjoint et vos enfants à votre contrat. Si votre partenaire est également salarié, ce dernier pourra cumuler deux mutuelles d’entreprise (sauf s’il présente une dispense à son propre employeur).
Dans ce cas, l’entreprise prend en charge au moins à hauteur de 50 % les cotisations santé de la famille.
- Cas n°2 : l’adhésion des membres de votre famille est facultative et vous souhaitez que votre conjoint bénéficie de votre mutuelle santé.
Dans ce cas-là, votre entreprise couvre au minimum 50 % de votre mutuelle mais la cotisation supplémentaire est à votre charge.
Comment être remboursé par 2 mutuelles ?
✅ Peut-on se faire rembourser par deux mutuelles ? La réponse est une nouvelle fois : oui.
Lorsqu’une personne possède deux mutuelles santé, une seule d’entre elles peut être rattachée à la Sécurité sociale via la télétransmission. C’est ce qu’on appelle la mutuelle principale.
➡️ Elle reçoit donc directement les informations de l’Assurance Maladie et effectue le premier remboursement complémentaire.
La seconde mutuelle peut ensuite intervenir sur le reste à charge, c’est-à-dire sur la part des frais non couverts par la Sécurité sociale et la première mutuelle.
Toutefois, le total des remboursements ne peut jamais dépasser le montant réel de la dépense. En d’autres termes, vous ne pouvez pas être remboursé deux fois pour une même prestation et « gagner de l’argent » en cumulant les deux mutuelles.
| Par exemple 👓 – une paire de lunettes vous coûte 250 € et chacune de vos mutuelles vous couvre à hauteur de 200 € – vous n’obtiendrez jamais 400 € de remboursement, mais 200 € de votre première mutuelle, et 50 € de la seconde, pour arriver à la somme de 250 €. |
Le remboursement total de vos frais médicaux s’effectue donc en deux fois. Ce processus peut rallonger les délais de remboursement et demande une gestion administrative plus lourde. C’est l’une des raisons pour lesquelles avoir deux mutuelles n’est pas toujours pratique, même s’il est autorisé.
En pratique, la coordination entre deux mutuelles est souvent complexe. Le système de télétransmission ne permet pas d’envoyer automatiquement les informations de remboursement à la seconde mutuelle. Il faut donc effectuer une demande manuelle.
Pour être remboursé par la deuxième mutuelle, vous devez obtenir un relevé indiquant le montant des remboursements effectués par votre première mutuelle, puis l’envoyer à la seconde. Celle-ci prendra alors en charge tout ou partie des frais restants, selon les garanties du contrat.
Avoir 2 mutuelles : avantages et limites
| Avantages ➕ | Limites ➖ |
|---|---|
| Obtenir une meilleure prise en charge sur certaines dépenses (dentaire, optique, hospitalisation…) | Payer une deuxième cotisation voire payer deux fois pour les mêmes garanties |
| Augmenter vos remboursements | Lourdeur administrative |
Les avantages
L’intérêt d’avoir une double mutuelle est d’augmenter ses remboursements de santé.
Les dépenses liées aux soins dentaires, aux lunettes, aux appareils auditifs ou aux hospitalisations sont assez peu remboursées par l’Assurance Maladie.
Les deux remboursements combinés sont donc plus importants qu’avec une seule complémentaire santé.
Les limites
- Avoir une seconde mutuelle implique de devoir payer une deuxième cotisation d’assurance et donc, un surcoût.
Aussi, cette solution n’est pas très avantageuse sur le plan financier, et ce même si votre employeur prend en charge 50 % du montant.
- Par ailleurs, les démarches de remboursement avec une deuxième mutuelle santé sont plus fastidieuses et comportent plus d’administratif.
Ainsi, mieux vaut d’abord faire le point sur vos besoins de santé mais aussi votre budget pour savoir s’il est vraiment pertinent d’avoir deux mutuelles. De plus, il convient de rester attentif aux garanties proposées, afin de ne pas payer deux fois pour la même couverture santé.
La surcomplémentaire : l’alternative pour être mieux couvert
La surcomplémentaire santé constitue un troisième niveau de remboursement, après la complémentaire santé (mutuelle) et l’Assurance Maladie.
Ce contrat santé a pour but de renforcer votre couverture santé mais uniquement là où vous en avez vraiment besoin. En effet, une surcomplémentaire vous permet d’obtenir de meilleurs remboursements sur certains postes de soins, sans inclure les garanties de base comme le fait une seconde mutuelle.
Par exemple, une surcomplémentaire dentaire prendre en charge les dépenses liées aux implants dentaires, à l’orthodontie ou encore aux couronnes dentaires.
Souscrire une surcomplémentaire se révèle bien souvent plus avantageux que de souscrire à deux mutuelles, notamment en termes de prix.
FAQ
Pas tout à fait. Pour une même prestation de santé, vous ne pouvez pas être remboursé plusieurs fois et vous ne pouvez pas vous faire rembourser plus que ce que vous avez déboursé.
Tout dépend de votre situation. Si vos besoins de santé sont élevés et que votre budget est suffisant pour supporter le coût de deux mutuelles santé, alors dans ce cas-là il est judicieux de souscrire un second contrat.
En cas de séparation ou de divorce, il est en général conseillé à chaque parent d’ajouter son enfant sur sa propre mutuelle, ce qui lui permet de bénéficier d’une double mutuelle.
La réponse est oui. Si votre premier contrat santé ne vous couvre pas suffisamment, vous êtes en droit d’adhérer à une seconde mutuelle individuelle ou surcomplémentaire santé pour compléter vos remboursements.
