ASSURANCE OBSÈQUES

Cette assurance consiste à choisir un capital qui sera dédié à l’organisation de vos obsèques. Concrètement, vous choisissez le montant de ce capital, et vous versez tous les mois une petite cotisation.

Une assurance obsèques permet de financer les frais intrinsèques à un décès: rapatriement du corps, transport des proches, honoraires du personnel, frais de conservation, creusement de fosses, acquisition d’un caveau, organisme funéraire, crémation ou inhumation… Tout ou partie de ces frais seront couverts, selon le capital que vous choisissez pour votre garantie.  Notre conseil: Prévoyez environ 4000€ à 8000€ pour que tout soit pris en charge.

Les funérailles coûtent cher, souvent plusieurs milliers d’euros. Vous ne voulez pas que votre famille s’endette pour financer vos obsèques ? Souscrire à une assurance obsèques évitera tout souci à vos proches quant à l’organisation de vos funérailles, en leur laissant un capital pour payer les frais d’obsèques. L’assurance Obsèques vous garantit le versement d'un capital totalement exonéré d'impôts à la personne de votre choix lors de votre décès. Vous choisissez librement votre bénéficiaire : un parent, un proche ou une entreprise de pompes funèbres pour décharger votre famille de formalités pénibles.

Le choix du type d’obsèques peut également être une décision difficile pour vos proches. Le fait de ne pas connaitre les dernières volontés du défunt peut être gênant et peut parfois diviser certaines familles : souhaitait-il être inhumé ? Incinéré ? Désirait-il une cérémonie religieuse ou civile ? Autant d’éléments sur lesquels il est impossible d’obtenir des réponses après le décès.

Les contrats prévoyances obsèques et contrats obsèques répondent ainsi à ce type de besoins. Ils prévoient en effet les grandes lignes des funérailles du souscripteur (contrat prévoyance) ou la totalité des obsèques (contrat obsèques). Le but de ces deux contrats est de soulager vos proches pour qu’ils n’aient pas à prendre les décisions difficiles sur le déroulement des funérailles.

L’assurance obsèques est en réalité une assurance décès spécifique, dans laquelle le capital est dédié aux obsèques (alors que le capital dans le cadre d’une assurance décès est versé à votre bénéficiaire sans que l’objet de ce capital soit déterminé).  L’assurance Obsèques est limitée à  un capital de 10 000€ ou 15 000€, alors que l’assurance décès a des plafonds beaucoup plus élevés. La garantie décès fait toujours l’objet d’un questionnaire médical, alors que pour certaines assurances obsèques, ce questionnaire médical est facultatif.

Mais surtout, l’assurance obsèques s’accompagne de services d’assistance à l’organisation de vos obsèques, qui diffèrent selon les assureurs.

L’assurance obsèques prend la forme d’un capital qui est dédié aux frais d’obsèques, et versé  au bénéficiaire de votre choix: un proche, ou  directement à un organisme funéraire.

Si vous décidez de confier ce capital à un organisme funéraire et que le capital n’est pas entièrement dépensé, le reliquat sera versé au bénéficiaire que vous aurez choisi (un proche, ou même une association).
Selon l’assureur choisi, le capital peut être débloqué dans les 24H à 48H suivant le décès, afin d’éviter à vos proches des avances de frais . Vérifiez bien ce paramètre: l’avance de frais, ou tiers payant, est un gros avantage, qui est proposé par certain assureurs mais pas par tous. Vous pouvez bénéficier  du tiers Payant par exemple chez Mutac, qui débloqué par ailleurs les fonds en 48H maximum.

Autre exemple chez Aviva, si vos proches choisissent leur organisme partenaire OGF(  N°1 français des services funéraires), ils seront contactés dans les 2H par un assistant funéraire qui peut s’occuper de toutes les démarches liées aux obsèques et même coordonner l’organisation de la cérémonie, et le capital est débloqué dans les 48H.

Les capitaux versés dans le cadre de l’assurance obsèques ou décès sont exonérés de taxes.

Le contrat en capital prévoit uniquement le versement d’un capital à vos bénéficiaires sans prévoir le détail des prestations lors du décès. Le contrat en prestation, lui, permet d’organiser certains détails des obsèques à l’avance, tels que le choix du type de cercueil l’acquisition du caveau, le type de fleurs ou d’autres détails dans le cas d’une crémation.
Le contrat en prestation est particulièrement intéressant pour vraiment libérer vos proches de l’organisation des obsèques, ou si vous pensez que personne ne sera à même d’organiser vos obsèques. Et c’est simplement la meilleure manière de vous assurer que vos obsèques se dérouleront selon vos volontés
Dans le cas d’un contrat en souscription, le bénéficiaire est toujours un organisme funéraire, et s’il y a un reliquat après que la prestation soit effectuée, le reste est versé à un deuxième bénéficiaire désigné à l’avance.

L’âge auquel on peut souscrire dépend des assureurs.  L’assurance obsèques peut être proposée avec ou sans questionnaire médical. L’absence de questionnaire médical est un atout majeur de certaines garanties.

Par exemple:

-Chez Mutac, adhésion jusqu’à 75 ans sans questionnaire médical

-Chez Swisslife, adhésion jusqu’à 85 ans sans questionnaire médical

-Chez Aviva, adhésion jusqu’à 84 ans avec déclaration de bonne santé

-Chez Generali, adhésion jusqu’à 80 ans sans questionnaire médical dans la limite d’un capital de 15000€

Bon à savoir: Plus vous souscrivez jeune, et moins les mensualités seront élevées !

Le délai de stage (ou délai de carence) est présent dans presque  toutes les assurances obsèques, c’est  à dire que si décédez le lendemain de la signature de votre contrat obsèques, la plupart du temps vous ne serez pas couvert, sauf s’il s’agit d’un décès accidentel.


Quelques exemples:

-Chez Swisslife, et chez Mutac

=> la garantie prend effet dès le lendemain de l’encaissement de la première cotisation, en cas de décès accidentel. A noter que chez Mutac, le capital sera même doublé.

=> Pour toute autre cause de décès, la garantie prend effet un an après la souscription. Dans ce cas l’assureur s’engage généralement à reverser aux proches le montant des cotisations déjà versées, en déduisant de ce montant les garanties complémentaires du type rapatriement du corps et services à la personne.

-Chez Aviva, la garantie est immédiate, mais il faut signer une déclaration de bonne santé. Dans ce cas vous êtes couvert dés l’encaissement de votre première cotisation, sauf en cas de suicide dans la première année du contrat.

Vous allez avoir plusieurs options:

-Cotisation mensuelle temporaire: vous choisissez de payer pendant 5ans, 8, 10 ou 15 ans, le même montant mensuel.

-Cotisation mensuelle viagère: vous choisissez de payer pendant le reste de votre vie le même montant tous les mois.

-Cotisation fixe: vous payez une cotisation une fois pour toutes, qui vous garantit le capital au moment de votre décès.

Cela dépend en réalité de la date de votre décès, que vous ne connaissez pas évidemment, c’est un calcul de probabilité ! Mais surtout, cela dépend de vos possibilités financières: la cotisation viagère est toujours la plus petite cotisation mensuelle.
Notre conseil:

-Si vous avez aujourd’hui moins de 70 ans, nous vous conseillons une cotisation temporaire sur 10 ou 15 ans

-Si vous avez plus de 71 ans, nous vous conseillons une cotisation viagère

En effet, Prenons un exemple:

Vous avez aujourd’hui 70 ans, vous souhaitez souscrire un capital de 10 000€ , et les taux sont les suivants:

-1.03% mensuels sur 10 ans

-0.56% en cotisation viagère

-90.55% en cotisation unique

Si vous décédez dans 11 ans, l’assurance vous aura alors coûté:

-(90.55% *10 000€) soit 9055€ en cotisation fixe

-(1.03%*10ans*12mois*10 000€) soit 12360€ en cotisation mensuelle temporaire sur 10 ans

-(0.56%*11ans*12 mois*10 000€) soit 7392€ en cotisation mensuelle viagère.

Dans ce cas la cotisation viagère est plus intéressante. Mais elle l’est beaucoup moins si vous vivez encore 30 ans !